Als het kan, is het verstandig om een financiële buffer op te bouwen

Welke financiële buffer is in jouw situatie verstandig?

Wanneer je maandelijks enige financiële ruimte hebt is het verstandig om geleidelijk een financiële buffer op te bouwen. Zo’n buffer geeft je veel rust en een stuk extra zekerheid. De buffer stelt je in staat om zonder veel stress ook onverwachte, grotere en noodzakelijke kosten direct te kunnen betalen. Denk bijvoorbeeld aan een tandheelkundige behandeling, de dure reparatie van jouw auto of een schade aan je inboedel die niet onder de dekking van de inboedelverzekering valt.

Wat een verstandig bedrag is om als “reserve” op te bouwen verschilt per persoon. Het NIBUD heeft hiervoor een handige rekentool ontwikkeld: https://bufferberekenaar.nibud.nl

Logische opbouw voor bouwen aan buffer

Bij het opbouwen van een financiële buffer kan je gebruik maken van verschillende opties Wij vatten deze kort samen.

• Je kan starten met bijvoorbeeld een “gewone” spaarrekening. Het bedrag dat je hierop spaart kan je zonder kosten dagelijks vrij opnemen. Bij banken in het eurogebied geldt meestal een garantie van € 100.000,-- . Bij een eventueel faillissement van zo’n bank ben je je spaargeld dus niet kwijt.
• Is het je gelukt om een voldoende basisbedrag opzij te leggen, dan kan je overwegen om vervolgens te sparen via spaardeposito’s. Daarmee zet je telkens een bepaald bedrag voor een langere tijd “vast”. Bijvoorbeeld voor een jaar, twee jaar of vijf jaar. De rente is vaak hoger dan op de gewone spaarrekening. Nadeel is wel dat wanneer je eerder dan je met de bank hebt afgesproken, het geld toch wilt opnemen je daarover extra kosten moet betalen. Zo’n spaardeposito is echter prima geschikt wanneer je voor een concreet doel wilt sparen en je via de gewone spaarrekening al een basisbuffer hebt.

Beleggen is iets voor de langere termijn

Waar een spaarrekening en spaardeposito zekerheid geven dat je de inleg ook weer terugontvangt, is dat bij beleggen niet het geval. Heb je een heel stevige buffer dan kan je ervoor kiezen om extra reserves te beleggen in aandelen. Kijk je naar de lange termijn bijvoorbeeld 10 jaar dan levert beleggen in aandelen bijna altijd een gemiddeld hoger rendement op dan sparen. De “valkuil” zit in het woordje “gemiddeld”. Want van jaar tot jaar kunnen de rendementen heel sterk verschillen. Waar je het ene jaar op jouw beleggingen een stevig verlies ziet staan, kan het jaar daarop mogelijk weer een stevige plus ontstaan. Wanneer je net in het jaar dat je hebt belegd, het ingelegde bedrag nodig hebt voor bijvoorbeeld een verbouwing van je woning, dan loop je het risico dat jouw belegging minder waard is geworden sinds je hebt ingelegd. Beleggen doe je dus vooral voor de langere termijn en het liefst met geld dat je niet direct nodig denkt te hebben.